Como em tudo que envolve o setor banc\u00e1rio nacional, h\u00e1 algumas incertezas e discuss\u00f5es acerca deste assunto, que, convenhamos, n\u00e3o \u00e9 nada simples. Para tentar facilitar a compreens\u00e3o de todos e dar insumos para os leigos tamb\u00e9m n\u00e3o se sentirem perdidos, apresentamos nosso Guia sobre o Open Banking.<\/p>\n
O que \u00e9 Open Banking?<\/h2>\n
![\"Impactos](\"\/blog\/wp-content\/uploads\/2020\/08\/Impactos-do-Open-Banking-no-Brasil.jpg\")
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Para facilitar o entendimento do conceito do Open Banking \u00e9 necess\u00e1rio entender algumas premissas sobre deten\u00e7\u00e3o e compartilhamento dos dados do consumidor. Atualmente, quando voc\u00ea abre uma conta no Banco A, ele se torna o detentor \u00fanico de todas as informa\u00e7\u00f5es sobre transa\u00e7\u00f5es e movimenta\u00e7\u00f5es financeiras<\/a> que voc\u00ea fizer atrav\u00e9s dele. Ou seja, se torna quase imposs\u00edvel voc\u00ea passar essas informa\u00e7\u00f5es para outra institui\u00e7\u00e3o, se isso for de sua vontade.<\/p>\n Por\u00e9m existe uma lei denominada LGPD (Lei Geral da Prote\u00e7\u00e3o de Dados). Ela determina que o dona de toda informa\u00e7\u00e3o de uma pessoa \u00e9 ela pr\u00f3pria – n\u00e3o uma institui\u00e7\u00e3o terceira. Essa mesma pessoa, se quiser, pode compartilhar esses dados com quem julgar interessante.<\/p>\n A partir disto surge a ideia do Open Banking, que ir\u00e1 permitir que – com a autoriza\u00e7\u00e3o do usu\u00e1rio – os bancos compartilhem com outras institui\u00e7\u00f5es financeiras (ou institui\u00e7\u00f5es que estejam sob a regulamenta\u00e7\u00e3o do Open Banking), as informa\u00e7\u00f5es que esse usu\u00e1rio quiser. O objetivo disto, al\u00e9m de aumentar a competitividade dentro do setor, \u00e9 promover uma melhoria para a experi\u00eancia desta pessoa, facilitando a contrata\u00e7\u00e3o ou cria\u00e7\u00e3o de outras solu\u00e7\u00f5es e servi\u00e7os que possam a ajudar.<\/p>\n Esse compartilhamento de dados entre as institui\u00e7\u00f5es ser\u00e1 feito atrav\u00e9s da abertura e integra\u00e7\u00e3o dos sistemas que elas utilizam, de maneira segura e criptografada atrav\u00e9s de Interfaces de Programa\u00e7\u00e3o de Aplica\u00e7\u00e3o – tamb\u00e9m conhecidas por APIs. Mas antes que esse tema comece a ficar complicado, vamos entender o que s\u00e3o essas APIs.<\/p>\n O termo API, vem do ingl\u00eas, Application Programming Interface, e \u00e9 definido como um conjunto de rotinas e padr\u00f5es de programa\u00e7\u00e3o, que servem para acessar um aplicativo ou plataforma na web. Mas ainda est\u00e1 complicado, n\u00e9?<\/p>\n Para facilitar, vamos explicar de maneira um pouco mais simples: as APIs funcionam como conectores entre dois ou mais aplicativos ou plataformas. Ou seja, quando voc\u00ea escreve em seu navegador (1\u00aa plataforma)\u00a0 www.conube.com.br<\/a>, uma solicita\u00e7\u00e3o \u00e9 enviada para o servidor da Conube (2\u00aa plataforma) para que voc\u00ea possa ter acesso ao site. Quando o navegador recebe a resposta, ele exibe a Home Page da Conube para voc\u00ea. Neste processo, o servidor da Conube funcionou como API para que o navegador obtivesse a resposta.<\/p>\n Caso ainda esteja complicado, temos outro exemplo. Quando voc\u00ea est\u00e1 em um site que compara passagens a\u00e9reas e digita o termo \u2018passagem para S\u00e3o Paulo\u2019, esse site ir\u00e1 procurar nas APIs dos sites das companhias a\u00e9reas todas as informa\u00e7\u00f5es a respeito do termo pesquisado, e ir\u00e1 devolver esses resultados a voc\u00ea em uma p\u00e1gina. Ou seja, foram estas APIs que possibilitaram a busca dos dados sobre essas passagens.<\/p>\n As APIs podem ser p\u00fablicas, privadas ou mistas. Chamamos de API p\u00fablica aquela que permite que desenvolvedores externos a uma determinada organiza\u00e7\u00e3o possam ter acesso ela. \u00c9 o caso do Google Maps, que pode ser acessada por qualquer site e incluir sua vers\u00e3o do mapa em suas p\u00e1ginas.<\/p>\n J\u00e1 as APIs privadas abrem apenas parte dos dados, aplica\u00e7\u00f5es ou funcionalidades para que os desenvolvedores internos de uma organiza\u00e7\u00e3o trabalhem nela. Logo, preciso ter uma permiss\u00e3o superior da organiza\u00e7\u00e3o para tal. As APIs mistas funcionam como uma esp\u00e9cie de parceria, na qual duas ou at\u00e9 mais institui\u00e7\u00f5es entram em acordo para a sua utiliza\u00e7\u00e3o, visando um desenvolvimento e maior integra\u00e7\u00e3o entre os neg\u00f3cios.<\/p>\n No caso do Open Banking, essas APIs ser\u00e3o p\u00fablicas, por\u00e9m reguladas pelos Banco Central e pelo Conselho Monet\u00e1rio Nacional, como dito anteriormente. Sendo assim, somente as institui\u00e7\u00f5es que forem autorizadas pela regulamenta\u00e7\u00e3o e com aval dos \u00f3rg\u00e3os federais acima poder\u00e3o ter acesso aos dados que ser\u00e3o disponibilizados.<\/p>\n As APIs ter\u00e3o papel primordial na troca de informa\u00e7\u00f5es entre as institui\u00e7\u00f5es financeiras. Ou seja, quando um usu\u00e1rio da Institui\u00e7\u00e3o A, ceder \u00e0 Institui\u00e7\u00e3o B autoriza\u00e7\u00e3o para que ele procure suas informa\u00e7\u00f5es na Institui\u00e7\u00e3o A, a Institui\u00e7\u00e3o B far\u00e1 essa pesquisa por meio de APIs.<\/p>\n A grande quest\u00e3o \u00e9 que, atualmente cada institui\u00e7\u00e3o financeira possui uma interface tecnol\u00f3gica e linguagens diferentes umas das outras, tornando muito dif\u00edcil a integra\u00e7\u00e3o e a comunica\u00e7\u00e3o entre elas. Imagine que voc\u00ea tivesse que traduzir um livro, s\u00f3 que cada cap\u00edtulo deste livro estivesse escrito em uma l\u00edngua diferente. Complicado n\u00e9?<\/p>\n Para facilitar esse processo, a regulamenta\u00e7\u00e3o vai definir um padr\u00e3o para essas APIs, tornando essa troca de dados algo muito mais pr\u00e1tico. O processo ser\u00e1 feito de forma r\u00e1pida, segura e eficiente, e de maneira muito menos burocr\u00e1tica do que hoje em dia, sempre seguindo as normas e a regulamenta\u00e7\u00e3o dos \u00f3rg\u00e3os supervisores.<\/p>\n A quest\u00e3o da seguran\u00e7a, com certeza, \u00e9 um dos pontos mais discutidos quando estamos falando sobre Open Banking. Muitas pessoas acham que, agora que ser\u00e1 poss\u00edvel compartilhamento de informa\u00e7\u00f5es entre as institui\u00e7\u00f5es, os dados pessoais podem ser vazados ou roubados.<\/p>\n De fato, n\u00e3o existe nenhum sistema ao redor do mundo que seja 100% seguro em rela\u00e7\u00e3o aos problemas que foram listados acima. Por\u00e9m a ideia \u00e9 que com a implementa\u00e7\u00e3o do Open Banking os riscos com quest\u00f5es de privacidade e invas\u00e3o aos sistemas tamb\u00e9m sejam reduzidos.<\/p>\n Atualmente o Brasil possui uma legisla\u00e7\u00e3o bem rigorosa neste quesito, com altas penalidades para quem tente ou venha a infring\u00ed-la. Com a ado\u00e7\u00e3o desse novo sistema, que est\u00e1 sendo testado e aprovado em quest\u00f5es de seguridade, auxiliado pelo c\u00f3digo penal, o objetivo \u00e9 desestimular usu\u00e1rios ou empresas que possam praticar qualquer ato de transgress\u00e3o.<\/p>\n Al\u00e9m disso, o uso das APIs transfere mais seguran\u00e7a ao processo, pois qualquer se\u00e7\u00e3o que envolva sua utiliza\u00e7\u00e3o \u00e9 monitorada e regulada. E a arquitetura de sistemas por tr\u00e1s desse modelo \u00e9 mais confi\u00e1vel do que as intera\u00e7\u00f5es P2P (Peer-to-Peer).<\/p>\n Com a evolu\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica do setor tamb\u00e9m \u00e9 poss\u00edvel que sejam desenvolvidas novas aplica\u00e7\u00f5es de Intelig\u00eancia Artificial (IA) para ajudar no monitoramento de qualquer a\u00e7\u00e3o suspeita, tornando o ecossistema cada vez mais seguro.<\/p>\n Ao longo do texto j\u00e1 citamos diversas melhorias que o Open Banking ir\u00e1 trazer ao sistema financeiro, com uma maior integra\u00e7\u00e3o entre as institui\u00e7\u00f5es, maior competitividade entre elas e um ambiente mais seguro. Por\u00e9m, as principais vantagens s\u00e3o voltadas para o consumidor.<\/p>\n O Open Banking pretende reduzir as barreiras e entraves para a participa\u00e7\u00e3o de novos produtos e servi\u00e7os. O que cria um ambiente de mais op\u00e7\u00f5es para o consumidor. Neste novo modelo, o cliente n\u00e3o \u00e9 de uma institui\u00e7\u00e3o em espec\u00edfico, mas, sim, do mercado. Ent\u00e3o, quem oferecer o melhor produto por um melhor pre\u00e7o \u00e9 quem vai conseguir atrair o cliente.<\/p>\n Imagine que voc\u00ea precisa de uma linha de cr\u00e9dito, mas a institui\u00e7\u00e3o A, na qual tem conta, n\u00e3o est\u00e1 oferecendo um cr\u00e9dito t\u00e3o vantajoso. Voc\u00ea pode permitir que a institui\u00e7\u00e3o C tenha acesso aos seus dados, analise seu perfil e te ofere\u00e7a uma op\u00e7\u00e3o que seja melhor para voc\u00ea naquele momento.<\/p>\n Al\u00e9m disto, o modelo de comunica\u00e7\u00e3o entre as institui\u00e7\u00f5es por meio de APIs abertas torna esse ecossistema muito mais integrado, permitindo a elimina\u00e7\u00e3o de intermedi\u00e1rios, o que influenciar\u00e1 na redu\u00e7\u00e3o de custos e da burocracia.<\/p>\n No \u00faltimo m\u00eas de maio, o Banco Central determinou que as institui\u00e7\u00f5es financeiras das categorias S1 e S2 ser\u00e3o obrigadas a aderir ao Open Banking – e essas categorias incluem os bancos de grande porte. A outra categoria, denominada S3 possuem entrada optativa, mas uma vez concordando em participar devem se adequar \u00e0s normas e compartilhar suas informa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n Atualmente apenas 5 bancos controlam quase que 80% do sistema financeiro nacional, ou seja, a mudan\u00e7a causada pelo Open Banking ser\u00e1 notada estruturalmente. Isso ir\u00e1 balizar regras iguais para todos os competidores, sejam eles institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 estabelecidas ou sejam novos entrantes.<\/p>\n Apesar da legisla\u00e7\u00e3o ainda n\u00e3o ser vigente no territ\u00f3rio nacional, diversas institui\u00e7\u00f5es – a maioria delas digitais –\u00a0 j\u00e1 est\u00e3o se movimentando para se adequar ao novo sistema e tamb\u00e9m para anteciparem seus desenvolvimentos tecnol\u00f3gicos, como \u00e9 o caso da Stone<\/a>, que j\u00e1 disponibilizou sua API para poss\u00edveis parceiros se integrarem.<\/p>\n Outras institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 est\u00e3o seguindo o mesmo caminho e possuem suas APIs para o Open Banking em desenvolvimento, como \u00e9 o caso das digitais Cora Bank – que oferece conta digital PJ<\/a> gratuita – e o Nubank, queridinha do momento do sistema banc\u00e1rio. Mas se engana quem pensa que esse movimento \u00e9 restrito aos players 100% digitais. o Banco do Brasil se tornou refer\u00eancia no assunto dentro do territ\u00f3rio nacional e j\u00e1 possui alguns parceiros cadastrados.<\/p>\n As empresas de contabilidade, sejam elas digitais ou tradicionais, tamb\u00e9m poder\u00e3o se beneficiar dessa transforma\u00e7\u00e3o. Principalmente no que diz respeito \u00e0 facilidade de acesso aos dados dos seus clientes \u00e0 movimenta\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria. Mas \u00e9 claro que as contabilidades digitais<\/a> largam um passo \u00e0 frente, devido ao n\u00edvel de tecnologia exigido para a realiza\u00e7\u00e3o das integra\u00e7\u00f5es.<\/p>\n A automatiza\u00e7\u00e3o de processos e a maior quantidade de informa\u00e7\u00f5es padronizadas sobre o usu\u00e1rio dar\u00e1 \u00e0s contabilidades um papel muito mais gerencial do que operacional. Mas, de fato, como visto anteriormente, o grande ganhador \u00e9 o consumidor. Imagine s\u00f3, se, atrav\u00e9s de um clique voc\u00ea integrasse seu fluxo de caixa ao sistema de sua contabilidade?<\/p>\n A Conube tamb\u00e9m est\u00e1 caminhando neste sentido e pretende, ainda em 2020, lan\u00e7ar sua integra\u00e7\u00e3o com diversas institui\u00e7\u00f5es financeiras por meio de sua plataforma de Open Banking, facilitando a vida do usu\u00e1rio. Contabilidade livre de burocracia<\/a> e feita de maneira automatizada, com consultores te orientando a tomar as melhores decis\u00f5es para o seu neg\u00f3cio.<\/p>\n De acordo com o Banco Central, o in\u00edcio da implementa\u00e7\u00e3o do Open Banking dever\u00e1 ocorrer a partir do dia 30 de novembro de 2020. O prazo estimado para seu t\u00e9rmino \u00e9 outubro de 2021, e ser\u00e1 dividido em quatro etapas.<\/p>\n Na primeira etapa, as institui\u00e7\u00f5es participantes devem divulgar as informa\u00e7\u00f5es dos produtos e servi\u00e7os que ser\u00e3o oferecidos e abrir esses dados para a consulta de terceiros. J\u00e1 na segunda fase se inicia o compartilhamento dos dados clientes.<\/p>\n A partir de maio de 2021 est\u00e1 previsto o in\u00edcio da terceira etapa, que permite o come\u00e7o de transa\u00e7\u00f5es de pagamentos. A quarta etapa, que \u00e9 considerada como uma fase de expans\u00e3o e otimiza\u00e7\u00e3o, deve ir at\u00e9 outubro do mesmo ano, quando espera-se que o Open Banking esteja funcionando plenamente. At\u00e9 l\u00e1 ainda h\u00e1 muita coisa para acontecer, e sabemos que por aqui as coisas n\u00e3o costumam ser realizadas de maneira uniforme.<\/p>\nO que \u00e9 uma API?<\/h2>\n
APIs p\u00fablicas e privadas<\/h3>\n
Como funcionam as APIs do Open Banking?<\/h2>\n
![\"O](\"\/blog\/wp-content\/uploads\/2020\/08\/O-que-s\u00e3o-APIs-Open-Banking.jpg\")
<\/p>\nMeus dados estar\u00e3o seguros?<\/h2>\n
Quais s\u00e3o as vantagens do Open Banking?
\n![\"O](\"\/blog\/wp-content\/uploads\/2020\/08\/Design-sem-nome-3.jpg\")
<\/h2>\nMudan\u00e7as \u00e0 vista…<\/h2>\n
\u2026tamb\u00e9m no setor cont\u00e1bil<\/h2>\n
E quando entrar\u00e1 em vigor?<\/h2>\n
![\"CTA_Migra\u00e7\u00e3o\"](\"\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/07\/Migra\u00e7\u00e3o-2-Tamanho-Certo.png\")
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